Les cinq éléments essentiels pour choisir son assurance-vie

Pour bien choisir votre assurance-vie, cinq paramètres sont à prendre en compte :

• la qualité du fonds en euros : pour les fonds en euros, le capital est garanti et les intérêts sont définitivement acquis. Le rendement des fonds en euros (majoritairement investis en obligations) atteignait en 2009 3,9% (hors prélèvements sociaux). Vous devez veiller à ce que le rendement annoncé ne soit pas un taux promotionnel (donc temporairement plus élevé) ni qu'il s'agit d'un contrat trop récent (manque de recul).
• le choix : veillez à pouvoir modifier, adapter votre investissement au fur et à mesure et ce, sans taxation dès lors que les mouvements sont réalisés dans l'enveloppe du contrat. Vous pouvez ainsi opter pour des fonds en euros, des fonds profilés, des unités de compte investies en valeurs mobilières (sicav et FCP)...
• les frais facturés : aujourd'hui, vous ne devez pas payer plus de 2,5% de frais sur versement. Les frais de gestion annuels (proportionnels à l'encours du contrat) se situent généralement autour de 0,6% pour le fonds en euros et 0,8% pour les unités de compte. Veillez enfin à ce qu'un arbitrage par an vous soit offert.
• la souplesse pendant l'épargne : étudiez la comptabilisation des intérêts de votre contrat (les valorisations quotidiennes sont idéales) ainsi que les conditions d'avance (en cas de besoin ponctuel de trésorerie). S'agissant d'un placement en unités de compte, vous devez pouvoir bénéficier de la garantie décès (en option), qui permet aux héritiers de récupérer au minimum le capital investi.
• les formules de rente : votre contrat d'assurance-vie peut être transformé en rente viagère ou mixer rachats programmés et rente. L'idéal étant de disposer de plusieurs possibilités, modulables dans le temps.